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怎样看待“社保第六险”长期护理保险?

用我前几天发表的一篇文章来回答下这个问题~

2020年9月16日,国家医保局发布关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见,市场便上开始了五险一金将升级为六险一金的讨论热潮,今天给大家详细解读下长期护理保险。

那这个长期护理保险具体是什么样的?

又对咱的生活有什么影响呢?

有没有什么商业保险可以为我们解决长期护理问题呢?

其实长期护理保险并不是国家新推出的险种,早在2016年6月就已经开始试点,当时开放的试点城市是:

本次《指导意见》将北京石景山区、天津市等14个城市(区)纳入到了长期护理保险制度试点。

至此,我国长期护理保险制度试点城市已经扩围至49个。

那我从以下三个方面对长期保险进行介绍:

一、长期护理保险的产生背景

医保局官方数据如下:

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由于我国已经进入老龄化社会,截至2019年底60岁及以上人口达2.54亿,失能人员超4000万。根据中国发展基金会发布的《中国发展报告2020:中国人口老龄化的发展趋势和政策》测算:2035年和2050年,中国65岁及以上的老年人将达到3.1亿和接近3.8亿,占总人口比例则分别达到22.3%和27.9%。到2050年60岁以上老人将接近5亿人。

老年人是慢性病的高发人群,慢性病的患病率是全人口的3~4倍。多项调查显示,我国老年人慢性病的患病率已达到70%左右,患者约有1.5亿人。

根据中国保险行业协会与中国社会科学院人口与劳动经济研究所联合发布的《2018-2019中国长期护理调研报告》现实,调查地区有4.8%老年人处于日常活动能力重度失能、7%处于中度失能状态,总失能率为11.8%。基本自理能力的衰弱也伴随着独立生活能力的退化,依赖程度最严重——ADL和IADL均重度依赖的老年人占比达25.4%,即有四分之一的老人需要得到全方位的照料。

失能状态的老年人也呈现出较为复杂的护理服务需求,对于中度及重度失能老人,子女、亲属等非专业人员是主要的服务供给者。对于重度失能老人来说,养老院或者老年公寓的重要性显著加强(需要一定的经济基础)。

一个更为严峻的现实是,我国有1.5亿独生子女和超过100万失独家庭,并且失独家庭数字还在上升。

人力资源社会保障部养老保险司副司长在全国老龄工作委员会办公室第五部委联合召开的新闻发布会上说:据预测,我国老年抚养比将由目前的2.8:1达到2050年的1.3:1。

失能人员长期护理保障不足成为亟待解决的社会性问题。随着人口老龄化、高龄化加剧,建立长期护理保险制度成为越来越迫切的社会需求。我们不仅可以从新闻及媒体看到很多的报道,从身边及自媒体都可以看到这些问题。

有中年双独生子女家庭赡养4位老人及两个孩子。

原单位武汉分公司有一位50岁的姐姐,给公司做兼职会计,也代理了其他多家公司的兼职会计,先生是公务员。双方父母都是国家干部,也是80岁左右需要护理的老人,她们夫妻只能将4位老人接到一起居家照料,每月要花费大量的财力物力不说,付出最多的是精力。

也有85后独生女照料两位失能老人。

日前从网络上看到一位普通的85后,父亲尿毒症要定期透析、眼睛恶化、耳聋心衰、肾性高血压。母亲酒精性脑病,无法自理。下班以后要抓紧回家,很多时候甚至要照料到半夜,家庭状况很差,更加没有精力来发展事业改善家境。

面临现有的严峻形势,我们来看看这款长期护理保险能给大家带来什么样的帮助。

二、长期护理保险的保障内容

官方定义:长期护理保险是指以社会互助共济方式筹集资金,对经评估达到一定护理需求等级的长期失能人员,为其基本生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理提供服务或资金保障的社会保险制度。

参保对象:职工基本医疗保险参保人群;

资金来源:单位和个人原则上同比例分担,单位现阶段费用从其缴纳的职工基本医疗保险费中划出,个人费用从个人账户中代扣代缴。

关注国家医保政策变动的小伙伴可能会想到另外一件事,那就是8月26日,国家医保局网站挂出的《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见(征求意见稿)》,征求意见稿的核心内容就是未来将个人账户中归属于个人的约一半资金转为统筹账户共有,提升门诊报销待遇。

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看到这里有一种医保个人账户最终可能会归零的怀疑。

申请条件:经医疗机构或康复机构规范诊疗、失能状态持续6个月以上,经申请通过评估认定的失能参保人员。

护理待遇:根据护理等级、服务提供方式等不同实行差别化待遇保证政策,鼓励使用居家和社区护理服务。对符合规定的护理服务费用,基金支付水平总体控制在70%左右。

以上的内容基本上属于基本政策,我们不能直观的感受长期护理险的实际保障内容,以北京的试点区域石景山区政策为例。

早在2016年,虽然北京市没有被纳入第一批试点城市,但是2018年北京市已经将石景山作为长期护理保险的试点区并发布了北京市石景山区人民政府办公室关于印发《石景山区长期护理保险制度试点方案(试行)》的通知【石政办发〔2018〕4号】,方案中最重点的是护理服务支付标准如下:

长期护理保险服务分为机构护理和居家护理。居家护理包括机构护理人员或失能人员的亲属(家政护理员)提供的护理服务。

一、在机构享受符合规定的护理服务的,每天支付标准为70元,其中基金支付70%,个人支付30%(基金支付金额约为1470元/月)。

二、由机构提供符合规定的居家护理服务的,每小时支付标准为85元,其中基金支付76%,个人支付24%,每月限支付30小时(折算约1小时/天,总计2550元/月,基金支付金额约为1938元/月)。

三、由亲属(家政护理员)提供符合规定的居家护理服务的,每小时支付标准为50元,其中基金支付64%,个人支付36%,每月限支付30小时(折算约1小时/天,总计1500元/月,基金支付金额约为960元/月)。

今年北京市石景山区正式成为了国家长期医疗保险试点区域,具体的政策还未发布,单就当前政策而言,这个报销比例可以解决老年人护理的问题吗?

带着这个问题我寻找了北京市三种护理机构的报价,给大家展示一下。

首先是高档的养老社区,以”养老社区+康复医院“模式,为入住居民提供“预防–治疗–康复–长期护理“的闭环整合型医养服务。当然收费也是比较高,还需要缴纳高达20万的入门费,初级护理水平的收费为16000元/月。

再就是普惠性的养老社区,可以提供医养结合的护理服务,服务的专业度也很强,居住环境和服务体验也很好,收费水平比较大众化,需要护理的老年人基本可以控制在每月1万元以内。

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最后是普通的养老机构,可以提供一护多的护理服务,自然收费标准与护理体验是成正比的,居住环境与也高档养老社区无法比。一护多的护理状态收费最低可以达到2900元/月。

从以上护理机构提供的服务和价格来看,长期护理保险虽然无法从肯本上解决失能人员的护理问题,但是也给很多经济困难的家庭和有护理需求的人员带来了帮助。

而且对于大部分普通职工来说,五险变六险不会增加咱们的负担,毕竟这部分支出并不需要企业及个人再额外掏钱。

从国家发布的政策来看,参保人群主要是城镇职工,但是地方的政策可以扩大参保范围,北京市石景山区的政策就扩展到了城乡居民医保参保人员(不包括学生、儿童)。

众所周知,农村地区尤其是北方农村人群罹患心脑血管的几率更高,因此失能的可能性也更高。我们积极的预估,待政策全国全面铺开的时候,城镇职工及城乡居民参保人员都可以获得长期医疗保险的保障。

而且社保具有普惠性,能保不能包,我们无法寄希望于使用社保应对所有的健康风险,给自己配备全面的商业保险才能更好的应对未来的健康风险。

三、商业护理保险测评推介

就商业保险来说,已经有越来越来的保险公司关注到老人及残疾人的长期护理问题,很多重疾产品增设了长期护理保障。

我拉出两种可以覆盖长期护理的商业保险来展示,一种是重疾险附加失能保险金,一种是独立的特定疾病护理保险。

1.重疾险附加失能保险金

复星联合倍吉星重疾险,此款不分组三次赔重疾可以附加特定疾病失能保险金:罹患12种会造成失能状态的疾病后,每年可以理赔重疾保额的20%,同时主险的重疾理赔不受影响。

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以脑中风后遗症为例,如果投保了50万保额的重疾险,达到脑中风后遗症的理赔条件后可以直接理赔重疾保额50万(100%基本保额),再理赔每年10万(20%基本保额)的失能保险金,失能保险金可以连续领5年直至50万。

10万/年的失能保险金折合到每月是8333.33元,这笔钱虽然无法达到高档养老社区的门槛,但是足够入住一家普惠型的养老社区,获得全方位的护理服务。

以30岁女性为例,缴费30年,投保50万复星联合倍吉星产品,单纯选择重疾不分组三次赔保费为8710元/年,附加特定疾病失能保险金后保费为9430元/年(特定疾病失能保险费为720元/年)。可以获得以下保障内容:

重疾理赔依次为50万(首次重疾在保单前十年罹患可额外再赔25万)、60万、75万;

中症2次(25万)及轻症3次(17.5万、20万、22.5万)理赔;

失能保险金10万/年,连续给付5年;

无重疾理赔可获得身故/全残保险金:50万

优点:失能保险金理赔不影响主险重疾险的不分组多次赔,并可以与重疾主险相辅相成;失能保险保费低至720元/年。

缺点:因为是重疾险附加的失能保险,需要根据重疾险健康要求进行告知,健康告知略严格;以附加险形式存在,需跟主险搭配购买,综合保费高。

2.独立的特定疾病护理保险金

中英人寿9月份推出了一款“周全护理、加倍关爱”的倍关爱护理保险,针对于护理状态的被保险人提供保险保障。基本保险内容如下:

2.1 意外伤残护理及一般护理保险金:被保险人因意外伤害事故为直接且单独原因导致达到本合同所列的1级或2级伤残或等待期后被专科医生初次确诊患本合同所列12种特定疾病中任何一种疾病,并自事故发生或特定疾病确诊之日起180 天后(含第180天)仍处于本合同约定的护理状态,每年将按以下二项中金额较高的一项给付特定疾病护理保险金,保证给付5年。(如被保险人领取期间内身故则一次性给付剩余护理保险金)

1.本合同的基本保险金额的20%;

2.累计已缴的本合同的保险费×160%的20%。

2.2 特别护理保险金:在等待期后,如果被保险人被专科医生初次确诊患上两种特定疾病“严重阿尔茨海默病” 和“严重帕金森病”中的一种,并自特定疾病确诊之日起180 天后(含第180 天)仍处于本合同约定的护理状态,我们按本合同基本保险金额的20%给付特别护理保险金,本项责任终止。

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2.3 可附加两全返还保费及身故保险金:在没发生失能护理理赔的情况下到80岁,保险公司一次性把交的主险和附加险保费全部一次性返还;并可以在保险期满前获得身故保险金,主险及附加险已交保费之和与累计已缴的附加险保险费160%两者较大者。

从保费来说,同样是30岁女性,缴费20年,保障至80岁,投保50万倍关爱护理保险的保费是2800元/年,附加的两全保费是1070元。

也就是投保50万护理保险+两全保险的保费为3870元,便可以获得如下保障内容:

意外伤残护理及一般护理保险金最低10万/年,连续5年,总计50万;

特别护理保险金(“严重阿尔茨海默病” 和“严重帕金森病”)10万;

无护理险理赔可在80岁时获得77400的期满金或在保险期间内的身故保障(最低已交保费)。

优点:针对失能疾病的特定护理险,健康状况要求低(ex:甲状腺结节三级以下/乳腺结节3级以下-大概率标体);作为独立产品可以单独购买,添加两全后保费低至3870元/年。

缺点:为定期产品,只能保障至80周岁。

虽然社保的长期护理保险不足以解决全部的护理风险,但是国家致力于完善社保制度及应对人口老龄化的态度值得咱们期待。

我们在有劳动力的时候多为自己做储备,用确定性的保障来应对不确定的未来。

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