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大家好,我是普通的上班族,收入在5K左右,想做工资理财,不会基金不会股票

选择什么样的理财工具,和一个人的现金流特点有直接关系。

一般来说,上班族往往每个月发一次工资。针对这个特点,加上预期收益率要比余额宝高的约束条件,从大类上来看基金定期定投是一个非常理想的选择。

基金定投是指开放式基金的定期定额申购,即:投资者委托基金销售机构(如中国银行),由受托机构中国银行在每月约定的时间从投资者指定的资金账户上自动完成约定金额的扣款,自动申购约定的基金产品的一种长期投资方式。

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关键词:约定时间+约定金额+约定基金+自动完成。

一、定期定投的主要特点

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超低门槛 ,百元起点。基金定投每月最低扣款金额可以低至 100 元,这个金额连学生都可以承受的起。

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自动扣款 ,省心省力。基金定投的最大灵活性便利性,在于投资者只需去基金代销机构办理一次性的手续,今后每期的扣款申请均可自动进行,所以定投有个外号叫懒人的理财方式。 定期定额兼具了投资和储蓄的功用,每月少吃一顿匹萨或少用一瓶香水就可以让爱花钱的人在不知不觉中,存下一笔可观的钱。

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先改变以往先花钱再存钱的习惯,每个月一拿到薪水时,就先为自己存一笔钱。所以这里分享一个我定投的小技巧,选择定投的时间为发工资后的 3-6 个工资日左右,这样工资一下发就被定投自动扣走,可以起到强制储蓄的效果。

3、 分散投资 ,分散风险。这个也是为什么我们经常说基金定投是一种低风险的投资方式的重要原因所在。但是这并不意味着我们就会闭着眼睛开始买,而是要选择相对合适的时机买合适的基金品种和具体标的。

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长期投资 ,复利获益。基金定投不是一个适合打短线的投资工具,虽然有可能短线也会有不错的收益。建议可以长期投资的资金才考虑基金定投,这里的长期至少指一年以上,最好 2 年以上。

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纪律投资 ,避免择时。基金定投的意思是你买入基金的时机已经定好了是每个月的某一天。假如你选择了每月 8 号买农银汇理行业优选成长,而下个月 8 号定投时你要买的这个基金在那一天净值是最高的(假设你知道了剩余天数里净值都比这个低),系统也会自动扣款买入 的,而不会绕道而行。 但是,显然,长期下来,这种每个月遇到最高点几乎是不可能存在的,因为市场价格波动存在一定的随机性。定投就是将投资的时机纪律化,同时避免了择时的烦恼——许多人总会在犹豫今天到底买不买,比昨天高啊,如果今天跌了又会想会不会还继续跌啊。犹豫个 M 啊,让系统搞定好了,本身长期下来具体选那一天就是一个很次要的影响因素。 定投成功的关键是你在哪年、什么股市市盈率、市净率开始定投,以及定投什么品种,而不是哪天开始定投。

二、成功定投的关键技巧

1、选择合适的定投品种组合。 选择合适的定投品种非常重要。无论是过去 5 年还是过去三年,你选择南方沪深 300 作为定投对象,还是选择中银中国作为定投对象,收益率差别非常大。即使是你是在 2007 年 10 月股市最高的 6100 点开始定投中银中国,你坚持定投 6 年到今天的年化收益率可以达到 10%(总盈利 32%),如果是在 3 年前开始定投则年化收益率约为 13%。也许有人说你这是马后炮,看历史数据谁都能找出效果好的基金。 我想说的简单逻辑是:中国的股市很变态,但是并非完全没有规律可循,股市运行自由其逻辑和思维方式;泱泱大国 1000 多名基金经理,其中多数水平很差,但是这里面起码也有 10% 的基金经理是比较靠谱的。所以,我们的工作是在这么多基金、这么多基金经理中,选出长期业绩做得好、且过去几年以来一直业绩稳定性比较好的基金作为定投的对象,并非选择短期业绩排第一第二的,而是多年排名总在同类中位居前 10%-30% 左右。 并且,未来防止业绩好出现变脸的情况,我们再将这些优异的基金做个组合以分散风险:不至于这几个高手未来都不行了,这种概率很低了。 除了优选基金进行组合外,我们还要在大类上进行组合,这个其实比较同类基金组合的更重要:债券基金和股票基金都可以配置。保守的可以 70% 偏向货币类、债券类基金,稳健的股票类、债券类各 50%;相对能够长期投资的愿意承担一定风险的,可以 80% 以上定投偏股类基金。 通过大类的配置、同类基金的优选,应该说这个组合已经可以将长期定投的亏死风险降到一个相当低的可能性。

2、选择合适的时机开始定投。 如果现在股市是 3500 点以上、市盈率 20 倍,我建议你先不要定投,等待合适的时机。但是目前是 2200 点,市盈率、市净率已经低于 2008 年股市 1664 点的水平,那这样的机会我个人认为就是定投开始非常好的时机。我自己在 2010 年的 3 月份开始定投了一份嘉实服务,今天算了一下累计的收益为 17%,年化收益率约为 13%,刚才又查询了一下当时开始定投的股市点位 3000 点以上。 这个个案显然是无法说明问题的,我只是想举例说明并非像大家想的那样基金定投在股市大势不好背景下就不获利,或者说以为定投收益率很低。后续我会用定投微笑曲线「来结石为什么基金定投在熊市也可以、可能挣钱。

3、选择合适的时机卖出定投。 选择基金定投品种、构建组合、选择开始时机非常重要,而卖出时机也是需要注意的。 中国市场起起伏伏波动大,距离如果你在 1900 开始定投,到了 2009 年 300 点以上也没卖,那么到现在你可能就是做过山车了。判断定投的卖出时机的一个量化标准可以以

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