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给一岁的宝宝买教育保险,应该买哪种?

对于给孩子买教育金这件事,奶爸是支持的。

面对教育刚需,用强制储蓄的方式存下来一笔钱,有固定收益,还能在一定程度上抵御通货膨胀,减轻一次性拿出一大笔钱的压力,的确是件好事。

但是,请一定先把大人和孩子的保障类保险买齐,再去考虑教育金,“先保障后理财”的基本原则,可不能忘。

孩子的教育,一直是父母的头等大事,挤破头都要进的名校、贵得离谱的学区房、上不完的兴趣班、补习班,家长们都在拼命地为孩子谋划一份未来生活的资本。

有什么办法呢?

于是,有不少家长,对“专项教育金”这类理财型保险产生了兴趣,如果早早开始给孩子存好一笔钱,且有固定收益,以后的压力是否就随之减小呢?

带着这样的疑问,奶爸今天就来和大家聊聊,孩子的教育金,应该怎么规划。

一、教育金的作用

教育金,属于年金险的一种,在固定时间给孩子存一笔钱到保险公司,约定时间再去领钱。

等孩子大了这笔钱可以用来支持他留学、买房、娶老婆、创业……等等,其本质就是一个保本保息的长期理财。

教育金有几种,固定型、带分红、附加万能账户等等。

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有些人认为带分红的收益更好,其实未必,拿的多与少,要靠运气。

固定型教育金,收益明确,在投保时就能知道将来可以拿到多少钱,保本保息。

关于投资年金险,奶爸写过文章详细剖析:

奶爸保-嘉林:离4.025%年金险退出历史舞台还有16天​

今天这篇,我们主要讲的是固定型教育金,一起来看看它的优势和功能有哪些:

1、 回报稳定

像股票、基金这种高风险高回报的理财产品,不是每个家庭都能承受得起在市场波动中的浮浮沉沉…..

教育金最大的优势之一,就是收益率稳定,不管环境怎么变,它在锁定的期限内,都不会变,非常适合追求稳定的群体。

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有人说,买教育金跟把钱放银行没区别,都是保本保收益,但其实,并不一样。

银行存款,一般最长收益期限是5年期,但教育金可以锁定20年的长期收益。

而且银行存款,一般按单利计算利息,到期还本付息;教育金,我们计算的IRR,是复利。尤其在时间拉长的情况下,单利和复利的差距会很明显。

如果你期望有一类理财产品,无论市道如何低迷、利率如何下行,都与你的收益毫不相干,那么固定收益类的教育金,确实是个省心省力的选择。

2、强制储蓄

赚1万花5万,是我们这代人的本事,透支非常严重。生活开销大,又不愿意降低质量,透支消费是必然的事。

存不住钱,是大家普遍存在的问题。

孩子小的时候,接受义务教育,开销不算大,无非是一些吃穿用品;到了要读大学、想出国留学的阶段,这时的教育花费是N倍增长的,要是还过着每月透支的生活,即使刷爆信用卡,也不可能凑到几十万一年的留学费用。

如果在负担还不算太重的时候,利用教育金保险进行强制储蓄,每年存入一笔金额,就可以保证未来孩子的教育费用,在要“花大钱”的时候,不会拿不出来。

这样的强制储蓄功能,也能在一定程度降低我们过剩的冲动性消费,用现在的克制换取未来的确定性,也不失为一种好办法。

毕竟,教育作为一种刚性支出,是无论如何都要付出的。积少成多地给,总比一次性拿出大笔钱的压力要小。

3、专款专用,应对风险

我们投资很多理财产品,由于收益风险,也许最后达不到储存教育金的目的。比如把钱拿去炒房、炒股,万一亏了呢?孩子的教育怎么办?大学就不上了吗?

固定教育金,就可以完全做到专款专用,解决教育费用的刚性需求。我不需要在意孩子读大学的时候,房价是高是低、股市是涨是跌,我只知道,他有这笔教育金,有了一定的保障。

还有无法忽视的意外,万一作为家长的我们有什么不测,至少孩子以后的生活和教育,不会失去依靠。

二、如何合理规划教育金

每个家庭的教育金规划,都会有所不同,牵涉到收支情况、财务状况、孩子的教育期望等等。但在大方向上面,还是有科学一致的思路和原则。

1、 明确需求:预估费用

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这取决与对孩子教育的期望,具体到孩子的教育金什么时候取出来使用,大概需要多少钱。

其实这个还是比较好预估的,比如在国内读大学,四年大约需要多少钱,如果目标是去国外留学,哪个国家,大概每年费用是多少,了解清楚学费现状以及学费走势。

2、教育金计划:合理分配比例

有了明确的需求,还需要考虑每年可以投入在教育金方面的资金有多少,房贷、车贷、夫妻二人年总收入等,都是梳理家庭财务状况的重要依据。

3、分析家庭风险承受能力:制定合理方案

教育作为刚性支出,肯定不想承担太大的风险,如果在保底的同时,再有一定的增长空间,那是最好的,考虑清楚家庭的风险承受能力,再去制定合理方案,匹配教育金产品。

三、教育金产品推荐

市面上有不少固定型教育金产品,属于让人有“安全感”的理财类产品。

固定型教育金产品收益明确,白纸黑字都在合同里;保障期也较短,一般只保到22岁或30岁,比如有些产品,22岁上完大学,保障就结束。

奶爸从中选了两款固定型教育金产品,给大家做个详细的分析。

1、 渤海人寿大富翁教育金

渤海大富翁教育金,也叫渤海i宝贝,满30天到11周岁的孩子都可以买。

它没有分红、也没有万能账户;以后能领多少钱,都在合同里明确写明,不会随着市场利率的波动而变化。

不管什么时候买,都是18岁开始领钱,领到21周岁;18-20周岁,每年领取保额的9%,21周岁,一次性领取保额的73%。

如果期间孩子不幸身故,已交保费和现金价值,哪个高就返还哪个。

举个例子:0岁男孩,一次性交5万块,孩子18-20周岁,每年可领取9913元;

21周岁可领取80407元;累计可以领取到的金额是110146元,是所交保额的2.2倍。

我们用IRR公式计算就可得出:0岁男孩,一次性交,实际年化收益率IRR是3.94%。

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